保險公司重拾車貸險業務，欲打造全新的“銀行＋保險公司＋經銷商”汽車貸款消費鏈火爆的北京車展產生的連帶效應，已經直接影響到幾乎滅絕的汽車消費貸款保險(下稱車貸險)。

《財經時報》在北京車展期間的採訪中注意到，一場汽車貸款消費金融大戰，將不可避免的從貸款政策、方式、利率、服務等方面全方位打響。

車貸險再戰江湖

自2004年3月31日中國保監會叫停車貸險(即汽車消費貸款保證保險)後，平均賠付率高達121%的保險公司車貸險業務已名存實亡。

但兩年後，安邦財險、人保財險、太保財險陸續在北京推出了新版車貸險。

新版車貸險最大的變化是：消費者必須接受保險公司和銀行雙重的資信調查。對於消費者提交的個人資料，保險公司將派多名業務員進行重復資信核查，且保費費率、貸款利率直接和個人信用掛鉤。

《財經時報》調查發現，保險公司之所以重拾車貸險，最主要的目的是不願放棄市場廣闊的車貸險。

中國汽車行業協會的調查數據顯示，2006年，中國的汽車銷量將突破650萬輛，其中近50%的消費者具有貸款購車需求，而目前市場上按揭貸款買車的消費者僅為10%。這意味著，汽車貸款消費市場仍有很大的潛力可供挖掘。

徵信系統助陣

車貸業務高壞賬率的存在，是以往各家商業銀行紛紛收縮車貸業務的主要原因所在。

但《財經時報》了解到，建行、中行、工行、招行已紛紛返身殺回汽車消費貸款市場。其中一個重要原因在於，央行力促建立的個人徵信體系，對消費者進行的嚴格信用審查重燃了商業銀行對車貸業務的信心。

為了完善商業銀行的徵信管理，從2005年8月開始，央行徵信管理局要求全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社，必須實現對信用數據庫的全國聯網運行。

截至2006年9月底，該系統收錄有信貸記錄的人數約為3500萬人；收錄個人信貸餘額3.1萬億元，約佔全國個人消費信貸餘額的97.5%。

這套體系的建立，意味著商業銀行可以陸續借助全國聯網的信用數據庫，嚴格核查貸款人的個人資訊、貸款記錄、信用卡使用記錄，運用專業化的信用評估模型對客戶進行信用評估，並給出相應的借貸條件。

相應而言，商業銀行車貸業務的壞賬風險能夠大大降低。

此外，工行個人金融業務部的負責人坦言，現在房貸業務競爭越來越大，業務量呈下降趨勢，如果不開發新的利潤增長點，個人貸款業務的利潤難以增長。

三足鼎立

但結伴回歸的商業銀行和保險公司，將面臨幾年前未有的激烈市場競爭格局，它們首先要面對的是：各家汽車金融公司。

在保險公司和各商業銀行相繼淡出汽車貸款消費市場後，所遺留下的空白被新興的汽車金融公司所佔據。

不僅如此，《財經時報》還了解到，多家外資銀行已經瞄準汽車貸款消費市場，它們將從2007年開始，全面介入利潤頗豐的汽車消費貸款業務。

據中國銀監會監管三部的負責人分析，雖然外資銀行在中國銀行業所佔的資產總額僅為1.6%，但隨著今年年底對外資銀行全面開放後，外資金融機構勢必在中國的汽車貸款市場掀起一輪惡戰。