中國人民銀行官員日前透露，中國已建成世界上最大的個人徵信數據庫，目前共採集了5.3億自然人的資訊。我國擁有世界最大個人徵信數據庫確實可喜可賀，不過筆者以為，個人徵信數據庫的建設不能止步於世界最大、覆蓋面最廣，如果採集來的基礎資訊品質差、內容缺失，再加上信用意識不高等因素，將嚴重困擾個人徵信的使用範圍和效果。只有建立真實有效的全國統一的企業和個人信用資訊基礎數據庫，才能為金融機構

　　在我國傳統的文化內涵中，信用僅限於個人道德範疇，而沒有形成一種以法律為約束的信用行為，失信者往往得不到應有的懲罰，人們基本上不關心、不知道自身信用狀況，對信用也未引起足夠重視。這對個人徵信建設產生諸多不利影響，造成整個社會信用意識弱化。

　　從目前的個人資訊系統運用狀況來看，缺乏真實性是不容忽視的問題。一方面，由於借款人家庭、工作、收入、健康等因素的變化，很難了解信用真實性；另一方面，借款人可能通過偽造個人信用資料提供銀行所需的貸款資料，來獲取銀行貸款。由於個人貸款基本屬於中長期信貸，期限比較長，而這段時間中個人資信狀況存在著很多不確定性。個人信用缺乏以及個人支付能力下降，特別是收入水準出現較大波動，銀行很難判斷，將其納入個人徵信系統內。

　　從個人徵信系統數據看，缺乏準確性。目前個人徵信系統主要採集在各商業銀行有貸款、信用卡的個人銀行信用資訊，資訊採集面窄。而其他信用數據資訊難以收集，包括房管、稅務、政法等部門，由於受各種條件限制，各部門之間數據資源難以共用，基本上處於各自為政的狀態，不利於形成全面、真實的資訊資源。

　　對於目前個人徵信存在的問題，應該充分利用廣播、電視、宣傳欄、廣告等多種形式開展廣泛宣傳工作，使個人徵信工作家喻戶曉，人人皆知，使人們在思想觀念上、信用意識上都有較大的轉變。改變人們的傳統信用觀念，讓個體協會、經濟團體、社會各界人士真正認識到支持個人徵信工作能方便個人辦理信貸業務、信用卡等，從而加快個人信貸業務的發展。

　　從實際工作來說，在個人資訊的徵集上，要規範、完善個人信用報告。人民銀行應該擴大個人徵信的採集範圍，整合有關部門的個人信用資訊，可先從房地產部門登記查詢系統和個人納稅情況查詢系統方面入手，使商業銀行能夠了解該客戶房地產登記、過戶、抵押等資訊，了解個人償債能力情況，既幫助商業銀行防範風險，又促進消費信貸業務的發展，促進社會信用良性迴圈。其次，要不斷完善信用報告，人民銀行要不斷增加個人信用報告內容，進而使商業銀行能夠綜合評估客戶信用水準，並要求各金融機構統一數據上報時間，數據情況及時反饋人民銀行，人民銀行要採取有效措施，提高效率和監控手段。

　　在應用上，要不斷完善個人徵信系統。個人徵信制度的建設涉及到各方面的利益，其數據的收集、公開、使用、個人隱私的保護等都離不開法律的支持。由於很多個人信用數據採集都是在消費者不知情的情況下進行，因此必須建立一套完善的法律保護體系，明確各方權利和義務，避免資訊不真實給客戶帶來損失和影響。同時，個人徵信系統的建設離不開全社會同步建設、發展和支持，做到個人資訊資源相互共用，銀行才能夠正確判斷個人信用情況，避免信用風險。